LITERASI KEUANGAN DAN PERSEPSI KEMUDAHAN YANG DIMEDIASI OLEH MINAT TERHADAP KEPUTUSAN PENGGUNAAN QRIS PADA ERA CASHLESS SOCIETY
Abstract
Penelitian ini dilakukan untuk memahami bagaimana literasi keuangan serta persepsi terhadap kemudahan penggunaan berperan dalam membentuk keputusan seseorang ketika memanfaatkan QRIS. Pengaruh tersebut dikaji baik secara langsung maupun melalui variabel minat sebagai perantara. Pendekatan kuantitatif dipilih dengan menerapkan metode Partial Least Squares–Structural Equation Modeling (PLS-SEM), melibatkan 168 responden yang tercatat sebagai pengguna aktif QRIS di Provinsi Bali. Kuesioner berskala Likert 1–5 digunakan sebagai instrumen penelitian, dan telah diuji terlebih dahulu dari sisi validitas serta reliabilitas. Hasil analisis memperlihatkan bahwa persepsi kemudahan dan minat merupakan faktor yang paling menentukan dalam mendorong keputusan penggunaan QRIS. Sebaliknya, literasi keuangan tidak menunjukkan pengaruh langsung terhadap keputusan tersebut, namun menjadi signifikan ketika bekerja melalui variabel minat. Temuan lain menunjukkan bahwa persepsi kemudahan berkontribusi paling kuat dalam membentuk minat, yang kemudian mengarah pada perilaku penggunaan QRIS secara nyata. Nilai R² sebesar 65,3% untuk variabel minat dan 71,6% untuk keputusan penggunaan mengindikasikan bahwa model mampu menjelaskan hubungan antarvariabel dengan baik. Secara keseluruhan, hasil penelitian menegaskan pentingnya peningkatan literasi digital dan optimalisasi aspek kemudahan untuk mendorong pemanfaatan QRIS secara berkelanjutan.
References
Agustiana, A., Putri, T. M., Nurvianti, R. A., Utami, L. D., Soliha, I., & Syahwildan, M. (2025). Analisis Kritis QRIS dan GPN dalam Memperkuat Kedaulatan Ekonomi Digital Indonesia ( Tinjauan Laporan USTR 2025 ). Jurnal IKRAITH-EKONOMIKA, 8(2), 708–720.
Aisa, D. P. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan, Persepsi Kemudahan Penggunaan, Kepercayaan, dan Keamanan terhadap Keputusan Penggunaan QRIS sebagai Media Pembayaran Cashless Society (Studi Kasus pada Mahasiswa di Wilayah Purwokerto). Universitas Islam Negeri (UIN) Prof. K.H. Saifuddin Zuhri Purwokerto.
Andhika, M. M., Ariani, M., & Budiarto, B. (2025). Tantangan Perkembangan Teknologi Melalui Metode Pembayaran QRIS Bagi UMKM dan Konsumen. JIMEA | Jurnal Ilmiah MEA (Manajemen, Ekonomi, Dan Akuntansi), 9(1).
Apau, R., & Lallie, H. S. (2022). Measuring User Perceived Security of Mobile Banking Applications. ArXiv Preprint, 1–27. https://arxiv.org/abs/2201.03052
Asfendi, A. N., Alfizi, A., & Yuttama, F. R. (2025). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Kegunaan, Risiko, dan Literasi Keuangan terhadap Minat Penggunaan QRIS pada UMKM di Kabupaten Banyumas. Postgraduate Management Journal, 4(2), 21–33.
Bank Indonesia. (2025). Laporan Perekonomian Provinsi Bali: Agustus 2025. Kantor Perwakilan Bank Indonesia Provinsi Bali. https://www.bi.go.id/id/publikasi/laporan/Pages/Laporan-Perekonomian-Provinsi-Bali-Agustus-2025.aspx
Bimantara, A., & Tri Nugraha, R. (2025). The Politics of International Cooperation in Cross-border Digital Payment Connectivity: A Case Study of QR Payment System in ASEAN. Sospol: Jurnal Sosial Politik, 11(1), 82–99. https://doi.org/10.22219/jurnalsospol.v11i1.38367
Erwinsyah, Ningsih, K. E., S, S., & Anjelita, K. (2023). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan Dan Persepsi Kegunaan Terhadap Niat Untuk Menggunakan Dan Penggunaan Aktual Teknologi Pembayaran Digital QRIS. Jurnal Ekonomi & Manajemen Indonesia, 23(1), 22–36. https://doi.org/10.53640/jemi.v23i1.1337
Ferilli, G. B., Palmieri, E., Miani, S., & Stefanelli, V. (2024). The Impact Of FinTech Innovation On Digital Financial Literacy In Europe: Insights From The Banking Industry. Research in International Business and Finance, 69, 102218.
Gumanti, D., & Respita, R. (2023). Penguatan Literasi Keuangan Siswa SMKN 3 Padang Di Era Digital Strengthening the Financial Literacy of Padang 3 Vocational High School Students in the Digital Age. Jurnal Nusantara Berbakti, 1(2), 73–84.
Hair, J., & Alamer, A. (2022). Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) in Second Language and Education Research: Guidelines Using an Applied Example. Research Methods in Applied Linguistics, 1(3). https://doi.org/https://doi.org/10.1016/j.rmal.2022.100027
Hair, J. F., Howard, M. C., & Nitzl, C. (2020). Assessing measurement model quality in PLS-SEM using confirmatory composite analysis. Journal of Business Research, 109, 101–110. https://doi.org/https://doi.org/10.1016/j.jbusres.2019.11.069
Hamzah Muchtar, E., Trianto, B., Maulana, I., Alim, M. N., Marasabessy, R. H., Hidayat, W., Junaedi, E., & Masrizal. (2024). Quick response code Indonesia standard (QRIS) E-payment adoption: customers perspective. Cogent Business and Management, 11(1), 1–18. https://doi.org/10.1080/23311975.2024.2316044
Lestari, N. F., & Ramadhan, F. (2024). Pengaruh Persepsi Manfaat dan Persepsi Kemudahan Penggunaan terhadap Keputusan Menggunakan Teknologi QRIS. Al-Kharaj : Jurnal Ekonomi, Keuangan & Bisnis Syariah, 6(4), 47–59. https://doi.org/10.47467/alkharaj.v6i3.3785
Nasih, A. M., Gati, V., & Rahayu, S. (2024). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Manfaat, Persepsi Kepercayaan, Persepsi Risiko Dan Persepsi Hambatan Terhadap Minat Menggunakan QRIS yang Dimediasi Oleh Sikap Terhadap QRIS. Jurnal Akuntansi AKUNESA, 12(3), 302–316. https://doi.org/10.26740/akunesa
Nugraha, D. E., Fitriani, N. A., Dewi, A. P., & Siswanto, E. (2025). The Influence of Qris-Based Sharia Fintech Payments on Financial Management Behavior With Financial Literacy as an Intervening Variable. Syarikat: Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah, 8(1), 176–187.
Ong, V., & MN, N. (2022). Pengaruh Persepsi Risiko, Persepsi Kemudahan, dan Literasi Keuangan terhadap Minat Penggunaan Linkaja. Jurnal Manajerial Dan Kewirausahaan, 4(2), 516–524. https://doi.org/10.24912/jmk.v4i2.18259
Poncowati, N. R., & Sutarni. (2024). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Literasi Keuangan, Efektivitas, Dan Kemampuan Finansial Terhadap Minat Penggunaan Qris Dalam Transaksi Pembayaran (Studi Kasus Mahasiswa S1 Universitas Amikom Yogyakarta). AL-MIKRAJ Jurnal Studi Islam Dan Humaniora, 5(01), 209–228. https://doi.org/10.37680/almikraj.v5i01.5688
Ponsree, K. (2024). QR Code Payment In Thailand 4.0 Era: Expand The Understanding Of Perceived Susceptibility To COVID-19 In The TAM Theory. Current Psychology, 43(26), 22637–22655. https://doi.org/10.1007/s12144-023-05605-x
Putri, N. K. D. I., Kawisana, P. G. W. P., & Sutapa, I. N. (2023). The Influence of Perceived Ease and Risk of Use and Financial Literacy on Decisions to Make Transactions Using QRIS in MSME (Micro Small and Medium Enterprises) in South Denpasar. Journal of Tourism, Economics and Policy, 3(1), 70–74. https://journal.warmadewa.ac.id/index.php/jtep
Putri, R. A., & Afandy, C. (2020). Dampak Dimensi Individual Financial Literacy Terhadap Financial Inclusion Pada Masyarakat Pedesaan. Jurnal Ilmiah Manajemen, 15(1), 33–48. https://doi.org/10.33369/insight.15.1.33-48
Rahmawati, A., & Murtanto. (2023). Pengaruh Persepsi Manfaat Dan Persepsi Kemudahan Penggunaan Uang Elektronik (QRIS) Pada Mahasiswa Akuntansi. Jurnal Ekonomi Trisakti, 3(1), 1247–1256. https://doi.org/10.25105/jet.v3i1.16032
Ramayanti, R., Azhar, Z., & Azman, N. H. N. (2025). Factors influencing intentions to use QRIS: A two-staged PLS-SEM and ANN approach. Telematics and Informatics Reports, 17, 100185.
Reni, H. (2022). Urgensi Literasi Keuangan Terhadap Pengelolaan Keuangan Pribadi Mahasiswa di Masa Pandemi COVID-19 di Indonesia. Jurnal Sekretari Dan Manajemen, 6(1), 46–54.
Ruisli, M., Hardini, M., Sanjaya, Y. P. A., & Agustian, H. (2024). Exploring Key Factors Driving QR Payment Adoption in Digital Banking in Indonesia. International Conference on Cyber and IT Service Management (CITSM), 1–5.
Santi, B. N., & Chalid, D. A. (2024). Analysis of The Factors Influencing the Intention to Use Cross-Border QRIS as a Payment Method. Quantitative Economics and Management Studies (QEMS), 5(4), 844–861. https://doi.org/10.35877/454RI.qems2750
Saravanos, A., Stott, N., Zheng, D., & Zervoudakis, S. (2022). The Effect of Warm-Glow on User Behavioral Intention to Adopt Technology: Extending the UTAUT2 Model. ArXiv Preprint. https://arxiv.org/abs/2210.01242
Srivastava, S., & Singh, N. (2023). An Integrated Model Predicting Customers’ Continuance Behavioral Intention And Recommendations Of Users: A Study On Mobile Payment In Emerging Markets. Journal of Financial Services Marketing, 28(2), 236–254. https://doi.org/10.1057/s41264-022-00147-y
Sutrisno, E., & Nainggolan, R. (2025). Unlocking the Potential of Digital Payment: How Financial Habits Drive Digital Payment Adoption Among Indonesia’s MSMEs. Jurnal Aplikasi Manajemen, 23(1), 111–133. https://doi.org/https://dx.doi.org/10.21776/ub.jam.2025.023.1.07
Venkatesh, V., Thong, J. Y. L., & Xu, X. (2012). Consumer Acceptance and Use of Information Technology: Extending the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology. MIS Quarterly, 36(1), 157–178. https://doi.org/10.2307/41410412
Waliyuddin, M. A. (2023). The Effect of Financial Literacy and Digital Literacy Toward Usage of QRIS Payment [Institut Teknologi Bandung, School of Business and Management]. https://repository.itb.ac.id/handle/123456789/ (isi dengan link resmi jika tersedia)
Wardana Risha. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan, Persepsi Kemudahan, Dan Kepercayaan Terhadap Minat Penggunaan financial Technology (Fintech)Payment pada Generasi Milenial DI Kabupaten Ponorogo.
Wardani, L. P. A. K., & Masdiantini, P. R. (2022). Pengaruh Ekspektasi Kinerja, Ekspektasi Usaha, Faktor Sosial Budaya, Motivasi Hedonis dan Nilai Harga terhadap Minat Penggunaan Quick Response Code Indonesian Standard (Qris). Jurnal Ilmiah Akuntansi Dan Humanika, 12(1), 254–263. https://ejournal.undiksha.ac.id/index.php/JJA/article/view/38188%0Ahttps://ejournal.undiksha.ac.id/index.php/JJA/article/download/38188/22735
Yasin, A., Masrizal, & Rusanti, E. (2025). Modelling the adoption of QRIS payment method usage among young adults in Indonesia. Journal of Science and Technology Policy Management. https://doi.org/10.1108/JSTPM-09-2024-0364
Zumalia, Suhardi, Firdaus, R., & Rejeki, N. S. (2025). Financial Literacy, Policies and Regulations, Infrastructure Facilities and Financial Inclusion for Micro, Small, and Medium Business Owners in Bangka Belitung. Sibatik Journal, 4(4), 307–324. https://publish.ojs-indonesia.com/index.php/SIBATIK
Aisa, D. P. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan, Persepsi Kemudahan Penggunaan, Kepercayaan, dan Keamanan terhadap Keputusan Penggunaan QRIS sebagai Media Pembayaran Cashless Society (Studi Kasus pada Mahasiswa di Wilayah Purwokerto). Universitas Islam Negeri (UIN) Prof. K.H. Saifuddin Zuhri Purwokerto.
Andhika, M. M., Ariani, M., & Budiarto, B. (2025). Tantangan Perkembangan Teknologi Melalui Metode Pembayaran QRIS Bagi UMKM dan Konsumen. JIMEA | Jurnal Ilmiah MEA (Manajemen, Ekonomi, Dan Akuntansi), 9(1).
Apau, R., & Lallie, H. S. (2022). Measuring User Perceived Security of Mobile Banking Applications. ArXiv Preprint, 1–27. https://arxiv.org/abs/2201.03052
Asfendi, A. N., Alfizi, A., & Yuttama, F. R. (2025). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Kegunaan, Risiko, dan Literasi Keuangan terhadap Minat Penggunaan QRIS pada UMKM di Kabupaten Banyumas. Postgraduate Management Journal, 4(2), 21–33.
Bank Indonesia. (2025). Laporan Perekonomian Provinsi Bali: Agustus 2025. Kantor Perwakilan Bank Indonesia Provinsi Bali. https://www.bi.go.id/id/publikasi/laporan/Pages/Laporan-Perekonomian-Provinsi-Bali-Agustus-2025.aspx
Bimantara, A., & Tri Nugraha, R. (2025). The Politics of International Cooperation in Cross-border Digital Payment Connectivity: A Case Study of QR Payment System in ASEAN. Sospol: Jurnal Sosial Politik, 11(1), 82–99. https://doi.org/10.22219/jurnalsospol.v11i1.38367
Erwinsyah, Ningsih, K. E., S, S., & Anjelita, K. (2023). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan Dan Persepsi Kegunaan Terhadap Niat Untuk Menggunakan Dan Penggunaan Aktual Teknologi Pembayaran Digital QRIS. Jurnal Ekonomi & Manajemen Indonesia, 23(1), 22–36. https://doi.org/10.53640/jemi.v23i1.1337
Ferilli, G. B., Palmieri, E., Miani, S., & Stefanelli, V. (2024). The Impact Of FinTech Innovation On Digital Financial Literacy In Europe: Insights From The Banking Industry. Research in International Business and Finance, 69, 102218.
Gumanti, D., & Respita, R. (2023). Penguatan Literasi Keuangan Siswa SMKN 3 Padang Di Era Digital Strengthening the Financial Literacy of Padang 3 Vocational High School Students in the Digital Age. Jurnal Nusantara Berbakti, 1(2), 73–84.
Hair, J., & Alamer, A. (2022). Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) in Second Language and Education Research: Guidelines Using an Applied Example. Research Methods in Applied Linguistics, 1(3). https://doi.org/https://doi.org/10.1016/j.rmal.2022.100027
Hair, J. F., Howard, M. C., & Nitzl, C. (2020). Assessing measurement model quality in PLS-SEM using confirmatory composite analysis. Journal of Business Research, 109, 101–110. https://doi.org/https://doi.org/10.1016/j.jbusres.2019.11.069
Hamzah Muchtar, E., Trianto, B., Maulana, I., Alim, M. N., Marasabessy, R. H., Hidayat, W., Junaedi, E., & Masrizal. (2024). Quick response code Indonesia standard (QRIS) E-payment adoption: customers perspective. Cogent Business and Management, 11(1), 1–18. https://doi.org/10.1080/23311975.2024.2316044
Lestari, N. F., & Ramadhan, F. (2024). Pengaruh Persepsi Manfaat dan Persepsi Kemudahan Penggunaan terhadap Keputusan Menggunakan Teknologi QRIS. Al-Kharaj : Jurnal Ekonomi, Keuangan & Bisnis Syariah, 6(4), 47–59. https://doi.org/10.47467/alkharaj.v6i3.3785
Nasih, A. M., Gati, V., & Rahayu, S. (2024). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Manfaat, Persepsi Kepercayaan, Persepsi Risiko Dan Persepsi Hambatan Terhadap Minat Menggunakan QRIS yang Dimediasi Oleh Sikap Terhadap QRIS. Jurnal Akuntansi AKUNESA, 12(3), 302–316. https://doi.org/10.26740/akunesa
Nugraha, D. E., Fitriani, N. A., Dewi, A. P., & Siswanto, E. (2025). The Influence of Qris-Based Sharia Fintech Payments on Financial Management Behavior With Financial Literacy as an Intervening Variable. Syarikat: Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah, 8(1), 176–187.
Ong, V., & MN, N. (2022). Pengaruh Persepsi Risiko, Persepsi Kemudahan, dan Literasi Keuangan terhadap Minat Penggunaan Linkaja. Jurnal Manajerial Dan Kewirausahaan, 4(2), 516–524. https://doi.org/10.24912/jmk.v4i2.18259
Poncowati, N. R., & Sutarni. (2024). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Literasi Keuangan, Efektivitas, Dan Kemampuan Finansial Terhadap Minat Penggunaan Qris Dalam Transaksi Pembayaran (Studi Kasus Mahasiswa S1 Universitas Amikom Yogyakarta). AL-MIKRAJ Jurnal Studi Islam Dan Humaniora, 5(01), 209–228. https://doi.org/10.37680/almikraj.v5i01.5688
Ponsree, K. (2024). QR Code Payment In Thailand 4.0 Era: Expand The Understanding Of Perceived Susceptibility To COVID-19 In The TAM Theory. Current Psychology, 43(26), 22637–22655. https://doi.org/10.1007/s12144-023-05605-x
Putri, N. K. D. I., Kawisana, P. G. W. P., & Sutapa, I. N. (2023). The Influence of Perceived Ease and Risk of Use and Financial Literacy on Decisions to Make Transactions Using QRIS in MSME (Micro Small and Medium Enterprises) in South Denpasar. Journal of Tourism, Economics and Policy, 3(1), 70–74. https://journal.warmadewa.ac.id/index.php/jtep
Putri, R. A., & Afandy, C. (2020). Dampak Dimensi Individual Financial Literacy Terhadap Financial Inclusion Pada Masyarakat Pedesaan. Jurnal Ilmiah Manajemen, 15(1), 33–48. https://doi.org/10.33369/insight.15.1.33-48
Rahmawati, A., & Murtanto. (2023). Pengaruh Persepsi Manfaat Dan Persepsi Kemudahan Penggunaan Uang Elektronik (QRIS) Pada Mahasiswa Akuntansi. Jurnal Ekonomi Trisakti, 3(1), 1247–1256. https://doi.org/10.25105/jet.v3i1.16032
Ramayanti, R., Azhar, Z., & Azman, N. H. N. (2025). Factors influencing intentions to use QRIS: A two-staged PLS-SEM and ANN approach. Telematics and Informatics Reports, 17, 100185.
Reni, H. (2022). Urgensi Literasi Keuangan Terhadap Pengelolaan Keuangan Pribadi Mahasiswa di Masa Pandemi COVID-19 di Indonesia. Jurnal Sekretari Dan Manajemen, 6(1), 46–54.
Ruisli, M., Hardini, M., Sanjaya, Y. P. A., & Agustian, H. (2024). Exploring Key Factors Driving QR Payment Adoption in Digital Banking in Indonesia. International Conference on Cyber and IT Service Management (CITSM), 1–5.
Santi, B. N., & Chalid, D. A. (2024). Analysis of The Factors Influencing the Intention to Use Cross-Border QRIS as a Payment Method. Quantitative Economics and Management Studies (QEMS), 5(4), 844–861. https://doi.org/10.35877/454RI.qems2750
Saravanos, A., Stott, N., Zheng, D., & Zervoudakis, S. (2022). The Effect of Warm-Glow on User Behavioral Intention to Adopt Technology: Extending the UTAUT2 Model. ArXiv Preprint. https://arxiv.org/abs/2210.01242
Srivastava, S., & Singh, N. (2023). An Integrated Model Predicting Customers’ Continuance Behavioral Intention And Recommendations Of Users: A Study On Mobile Payment In Emerging Markets. Journal of Financial Services Marketing, 28(2), 236–254. https://doi.org/10.1057/s41264-022-00147-y
Sutrisno, E., & Nainggolan, R. (2025). Unlocking the Potential of Digital Payment: How Financial Habits Drive Digital Payment Adoption Among Indonesia’s MSMEs. Jurnal Aplikasi Manajemen, 23(1), 111–133. https://doi.org/https://dx.doi.org/10.21776/ub.jam.2025.023.1.07
Venkatesh, V., Thong, J. Y. L., & Xu, X. (2012). Consumer Acceptance and Use of Information Technology: Extending the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology. MIS Quarterly, 36(1), 157–178. https://doi.org/10.2307/41410412
Waliyuddin, M. A. (2023). The Effect of Financial Literacy and Digital Literacy Toward Usage of QRIS Payment [Institut Teknologi Bandung, School of Business and Management]. https://repository.itb.ac.id/handle/123456789/ (isi dengan link resmi jika tersedia)
Wardana Risha. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan, Persepsi Kemudahan, Dan Kepercayaan Terhadap Minat Penggunaan financial Technology (Fintech)Payment pada Generasi Milenial DI Kabupaten Ponorogo.
Wardani, L. P. A. K., & Masdiantini, P. R. (2022). Pengaruh Ekspektasi Kinerja, Ekspektasi Usaha, Faktor Sosial Budaya, Motivasi Hedonis dan Nilai Harga terhadap Minat Penggunaan Quick Response Code Indonesian Standard (Qris). Jurnal Ilmiah Akuntansi Dan Humanika, 12(1), 254–263. https://ejournal.undiksha.ac.id/index.php/JJA/article/view/38188%0Ahttps://ejournal.undiksha.ac.id/index.php/JJA/article/download/38188/22735
Yasin, A., Masrizal, & Rusanti, E. (2025). Modelling the adoption of QRIS payment method usage among young adults in Indonesia. Journal of Science and Technology Policy Management. https://doi.org/10.1108/JSTPM-09-2024-0364
Zumalia, Suhardi, Firdaus, R., & Rejeki, N. S. (2025). Financial Literacy, Policies and Regulations, Infrastructure Facilities and Financial Inclusion for Micro, Small, and Medium Business Owners in Bangka Belitung. Sibatik Journal, 4(4), 307–324. https://publish.ojs-indonesia.com/index.php/SIBATIK
Published
2026-01-20
How to Cite
Sudartana, I. P., & Nurmalasari, M. R. (2026). LITERASI KEUANGAN DAN PERSEPSI KEMUDAHAN YANG DIMEDIASI OLEH MINAT TERHADAP KEPUTUSAN PENGGUNAAN QRIS PADA ERA CASHLESS SOCIETY. Jurnal Ilmiah Manajemen, Ekonomi, & Akuntansi (MEA), 10(1), 111-130. https://doi.org/10.31955/mea.v10i1.6782
Section
Articles
Copyright (c) 2026 Jurnal Ilmiah Manajemen, Ekonomi, & Akuntansi (MEA)
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License.
